di Francesco Controzzi, private banker
In passato, il testimone più prezioso che un genitore poteva trasmettere ai propri figli era l’azienda di famiglia, un’azienda solitamente ereditata a sua volta dalle generazioni precedenti.
Successivamente, soprattutto nell’ultimo secolo e nel dopoguerra, i genitori hanno trovato nell’investimento immobiliare il modo migliore per prendersi cura del futuro dei propri figli.
I tempi oggi sono diversi, i cambiamenti sono rapidissimi, la crescente smaterializzazione e l’estrema fluidità delle cose sono sotto gli occhi di tutti. La grande protagonista dei nostri tempi è l’economia, la cui portata non è mai stata così globale.
È difficile oggi immaginare un futuro per un giovane in cui non si debba convivere con temi come il risparmio, gli investimenti, i mercati internazionali, l’inflazione. Basterebbe citare l’esempio del pensionamento: fino a ieri porto sicuro di attracco, oggi sempre più un’incognita da affrontare con largo anticipo.
È quindi fondamentale per le nuove generazioni avere quello che potremmo definire aeducazione finanziaria.
Un aneddoto mi aiuterà a spiegarne l’importanza in modo semplice ma efficace.
A cosa serve l’educazione finanziaria?
Un giorno viene da me un cliente e mi spiega che vorrebbe dare al nipote, diventato maggiorenne, un aiuto concreto per il suo futuro. La sua idea su di lui era quella di dare al ragazzo una grossa somma di denaro, quindi mi chiede aiuto per valutare i passi da fare.
Analizzando attentamente con lui la situazione, e soppesando la somma rispetto al suo patrimonio complessivo, emerge che la proposta, seppur generosa, avrebbe potuto mettere a repentaglio la sua stessa stabilità finanziaria e trasformare il suo nobile proposito in un pericoloso boomerang.
Allora faccio al mio cliente una controproposta: perché non aiutare il ragazzo in modo più profondo e duraturo, insegnandogli le basi dell’educazione finanziaria?
Con un investimento iniziale di poche migliaia di euro intestato al giovane, e un piano ben preciso da seguire, dopo un certo numero di anni il nipote avrebbe trovato venti volte tanto capitale. E avrebbe imparato a gestire i suoi averi in modo autonomo e responsabile, mentre lo zio avrebbe preservato la propria sicurezza.
Ciò ha risolto due problemi, in un colpo solo.
Il cliente accoglie l’idea e promette di tornare da me con il nipote per parlare di questa soluzione, trasmettere al ragazzo le sue principali conoscenze finanziarie e aiutarlo a sviluppare un piano di investimento su misura per lui.
Da quell’incontro nacque quello che in gergo tecnico chiamiamo costruzione di un piano di investimenti. Si tratta di una vera e propria simulazione che permette di avere una previsione del risultato del proprio lavoro sul mercato finanziario nel tempo.
Scopriamolo più da vicino.
Come costruire un piano di investimento
Il piano di investimento non è affatto destinato solo ai giovani, ma a chiunque voglia iniziare a investire, a qualsiasi età. Procedere per passaggi successivi.
Impostazione degli obiettivi
Prima di iniziare a investire, è importante stabilire i propri obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine. Obiettivi che possono includere, ad esempio, l’istruzione universitaria, l’acquisto di una casa, la creazione di un fondo di emergenza o il pensionamento.
Valutazione del profilo di rischio
Poiché tutti abbiamo una propensione al rischio diversa, identificare il proprio profilo di rischio è la chiave per prendere decisioni di investimento informate. Ciò ti consente anche di bilanciare correttamente il tuo portafoglio.
Scelta degli strumenti finanziari
Sono molti gli strumenti finanziari tra cui possiamo scegliere, ad esempio azioni, obbligazioni, fondi comuni, ETF. È importante valutare tutte le opzioni e identificare quelle che meglio si adattano ai tuoi obiettivi e al tuo profilo di rischio.
Diversificazione
La diversificazione è una strategia chiave per ridurre il rischio. Distribuire i propri investimenti in diversi strumenti finanziari, e in diversi settori dell’economia, serve a proteggere il capitale dalle fluttuazioni del mercato, cioè da eventi imprevisti. Un portafoglio ben diversificato bilancia le perdite su un fronte con i guadagni sull’altro. In effetti, in economia, quando un particolare settore o strumento finanziario perde denaro, un altro potrebbe cavarsela meglio.
Piano di investimento regolare
Un piano di investimento regolare è quello che prevede il pagamento di un importo fisso a intervalli regolari. Ad esempio, 100€ al mese o anche migliaia di euro, a seconda delle tue esigenze. Insomma, una specie di puntata. Questa strategia di investimento, chiamata media del costo in dollariè efficace perché consente da un lato di attutire l’impatto delle fluttuazioni di mercato sul nostro portafoglio, dall’altro di accumulare nel tempo un capitale significativo.
Monitoraggio e aggiustamenti
Una volta avviato il piano di investimenti, è importante monitorare regolarmente i progressi, in modo da poter apportare gli adeguamenti necessari. Ad esempio, potrebbe essere necessario rivedere la diversificazione del portafoglio, reinvestire i dividendi o modificare gli obiettivi futuri in base a nuove circostanze.
Educazione finanziaria continua
L’educazione finanziaria non si esaurisce con il piano di investimenti. Al contrario, per ottenere risultati positivi negli investimenti è fondamentale tenersi aggiornati, continuare ad imparare. In questo senso può aiutare leggere pubblicazioni di settore, seguire corsi, partecipare a seminari, consultare esperti. Sui mercati finanziari le cose cambiano velocemente: la conoscenza e la capacità di adattarsi ai cambiamenti ci aiutano a prendere decisioni consapevoli.
Esempio di piano di investimento
Passiamo alla pratica e vediamo un esempio realistico di piano di investimento. Il caso del nostro cliente e del suo giovane nipote è uno scenario perfetto per fare una simulazione.
scenario di simulazione
| Beneficiario | Un giovane di 20 anni |
| Investimento iniziale | € 5.000 |
| Obiettivo fissato | Accumulare un capitale di 100.000€ entro 20 anni (il giovane avrà compiuto i 40 anni) |
Vediamo le scelte ei passi per costruire un piano di investimenti realistico e ben bilanciato che dia al giovane la possibilità di raggiungere l’obiettivo prefissato.
Risparmio mensile
Si concorda che il giovane risparmierà e investirà nel piano a 200 euro al mese.
Profilo di rischio
Dopo aver valutato attentamente il profilo di rischio, il giovane è disposto a tollerare un livello di rischio moderato.
Ripartizione del portafoglio
In base al tuo profilo di rischio scegli di investire il 60% del portafoglio in azioni (quindi 120
€ al mese) e il 40% in obbligazioni (€ 80 al mese).
Strumenti finanziari selezionati
La scelta ricade su un fondo comune azionario globale e su un fondo obbligazionario a medio termine.
Diversificazione del portafoglio
All’interno del fondo azionario, le azioni sono diversificate in vari settori e paesi, mentre il fondo obbligazionario include obbligazioni con diversi emittenti e scadenze.
Ritorno previsto
Ipotizzando un rendimento medio annuo del 7% per le azioni e del 3% per le obbligazioni, il rendimento medio ponderato del portafoglio è del 5,4% annuo.
Risultati finali
Utilizzando un calcolatore finanziario o una formula di interesse composto, abbiamo che dopo 20 anni di investimento regolare per 200€ al mese, con un rendimento medio ponderato del 5,4% annuo e un capitale iniziale di 5.000€, il capitale accumulato sarà di circa € 100.801.
In conclusione, insegnare ai giovani le basi di una buona pianificazione finanziaria è un modo per aiutarli a costruire un futuro solido e indipendente.
In qualità di consulente finanziario, ne ho avuto la prova più e più volte. Il denaro non è mai stato così volatile come nel mondo in continua accelerazione di oggi. Sempre più conoscenza vale e nel tempo rende più del pensiero generoso dello zio. Un insegnamento che può cambiare la nostra vita.
Le cose materiali si consumano, ma la conoscenza rimane.
Bruce Lee