Quanto pagare per una pensione integrativa

Di Luca Losito
30 giugno 2023 15:30

Stima quanto devi pagare per il tuo pensione integrativo non è semplice, devi prevedere l’importo del pensione pubblica e poi valutare caso per caso come procedere. Un contributo in più che può essere prezioso, soprattutto per i lavoratori più giovani, vista anche la situazione sempre più critica dei conti pubblici italiani. Vediamo tutto nell’analisi.

Fattori che incidono sulla pensione complementare

In particolare, sono molti i fattori che influenzano il tema della pianificazione pensionistica complementarecollegati tra loro, tra cui: il valore stimato della pensione pubblica, la percentuale di incremento di quest’ultima ritenuta adeguata da chi sceglie una pensione integrativa, gli anni di contribuzione alla previdenza complementare prescelta e il rendimento netto della soluzione scelta.

Il “percorso” da fare

Per tutte queste ragioni è possibile suggerire a “sentiero” determinare la quota di reddito da destinare al fondo pensione ritenuta più idonea alle proprie aspettative, facendo però una doverosa premessa, strettamente connessa alle modalità di adesione. Non bisogna infatti dimenticare che chi ha aderito al proprio fondo di riferimento in forza di un contratto collettivo o di un regolamento aziendale ha diritto a beneficiare anche del contributo del proprio datore di lavoro secondo la misura e le modalità previste dal contratto stesso. Tuttavia, ciò è previsto che il dipendente paghi a sua volta, o l’importo stabilito dall’accordo/regolamento o decidendo di contribuire in misura maggiore. Unica eccezione in tal senso è la cosiddetta “adesione contrattuale” (in questo caso la prestazione è a carico del solo datore di lavoro, mentre il lavoratore può decidere se o quanto contribuire).

La scelta sul TFR

IL lavoratore può decidere di contribuire alla propria posizione pagando il proprio TFR futuro (in tutto o in parte), sempre sulla base di quanto previsto dal proprio datore di lavoro. Nel caso in cui scelga di contribuire solo con il TFR, però, non può contare sul contributo del datore di lavoro. In caso di conferimento tacito, è quindi particolarmente importante valutare se e quanto integrare le somme versate con il proprio contributo (in tal caso, anche il datore di lavoro sarà obbligato a contribuire a sua volta, secondo quanto previsto dall’art. relativi accordi).

Adesione individuale

Diversamente, ilappartenenza individuale ad un regime pensionistico implica che la propria posizione (appunto con un fondo aperto o un PIP) sia alimentata esclusivamente dal contributo dell’iscritto. Nel caso dei dipendenti è ancora possibile erogare solo il TFR, mentre la scelta di una forma pensionistica diversa da quella prevista dai regolamenti aziendali o da altri contratti collettivi non si traduce automaticamente nella possibilità di beneficiare del contributo del datore di lavoro (quale come invece sarebbe esattamente avvenuto se si fosse scelto il “fondo di riferimento”).

Le 5 mosse per decidere la pensione integrativa

A questo punto, ecco un percorso utile valutare quanto contribuire in base alla propria efficacia Bisogno:

• stima attraverso il “Busta arancione”lo strumento online INPS, la tua pensione pubblica;
• basato suimporto ipotetico della propria futura pensione pubblica, stabilire quanto dovrebbe essere l’incremento – attraverso una rendita integrativa – utile per avere una pensione complessiva che consenta di mantenere un tenore di vita adeguato alle proprie esigenze;
• considera il durata dal contributotenendo presente che più anni di contribuzione sono, più facilmente sarà possibile accumulare un buon “tesoretto” anche a fronte di versamenti annui limitati;
• considerare il possibile vantaggi imposta legato all’adesione a una pensione complementare e, in particolare, la deducibilità (nei 5.164 euro della quota annua): l’importo netto della quota sarà quindi inferiore a quello effettivamente accantonato nel fondo;
• controllare attentamente sia all’inizio che nel tempo non solo il proprio livello contributoma anche il linea Di investimento scelta. In altre parole, l’obiettivo deve essere quello di un rendimento medio complessivamente accettabile, ma soprattutto di operare scelte in linea con il livello di rischio che si è disposti a tollerare. Livello che può infatti cambiare nel tempo, ad esempio in base all’ammontare del proprio patrimonio o al numero di anni che separano l’iscritto alla pensione.

La vera simulazione

Bella e utile è la vera simulazione pensione integrativa realizzato dagli esperti del Banco di Sardegna (Gruppo BPER). che ci fa capire in modo concreto con due esempi concreti quanto possa incidere su un lavoratore dipendente o autonomo.

Prendendo come esempio A Operaio di 35 anni che nel 2017 hanno iniziato a versare i contributi per la previdenza sociale obbligatoria di base e ipotizzando un importo mensile da versare per la pensione integrativa di 200 euro (un importo inferiore, secondo gli esperti, potrebbe essere insufficiente).

Nel caso dell’a dipendente uomo o donna con uno stipendio mensile netto di 1.500 euro l’anno di pensionamento sarebbe il 2057. A quel punto la pensione pubblica mensile netta sarà di 1.762 euro a cui si aggiungerà una pensione integrativa di 338 euro. Quindi, l’indennità mensile totale conterà 2.100 euro netti. Non male.

Invece per a lavoratore autonomo, maschio o femmina le cifre variano leggermente. In questo caso viene considerato il RAL. Partendo da un reddito annuo di 30mila euro la pensione sarebbe ancora nel 2057 ma la cifra da versare diventerebbe di 300 euro per poi avere una pensione pubblica di 1.670 euro netti e una pensione integrativa di 511 euro, per un totale di 2181 euro netti.

Quando iniziare a versare

Quale èetà perfetta iniziare con depositare quota mensile propria per il metter il fondo a pensione? L’ideale sarebbe aderire alla previdenza complementare il prima possibile, anche all’ingresso nel mondo del lavoro. Quanto prima inizi a pagare, tanto più consistente sarà il contributo che riceverai mensilmente nella tua indennità pensionistica a fine carriera. Tuttavia, come si suol dire, non è mai troppo tardi per iniziare: questo investimento, infatti, è sicuramente consigliato sia ai lavoratori over 40, sia a chi ha già superato i 50. Tra pochi anni, infatti, anche loro poter garantire una piccola, preziosa rendita extra per garantire una maggiore serenità finanziaria al momento della pensione.

Insomma, ogni valutazione non può prescindere dal conoscenza del tipo di linea di investimento dei fondi pensione e tutte le loro caratteristicheproprio perché a diverse soluzioni corrispondono anche diversi livelli di rischio e rendimento atteso. Va considerato che, quando l’adesione è tacita, il TFR viene sempre fatto confluire su una linea garantita, che offre garanzia di un rendimento minimo o rimborso del capitale versato al verificarsi di determinati eventi: la possibilità di resta inteso optare successivamente per diversi comparti.